小额联保贷款的喜与忧

小额联保贷款的喜与忧

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作者：郭祥社  发布时间：2013-04-23

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0 ]% W3 q. I2 t) O. Q/ [    一项旨在解决小微企业和商、农户贷款难的金融创新方式--“联保贷款”，近年来在受到小微企业主或商、农户青睐的同时，其违约率和相关经济诉讼案件在骤然上升。在这背后，不仅有贷款者信用的缺失，同样也有操作者的失当，一些诉讼案件中，联保小组成员甚至“相逢对面不相识”。    所谓小额联保贷款，当前主要指由三到五名农户或商户（持有营业执照的个体工商户或个人独资企业主）组成一个联保小组，不再需要其他担保，向银行申请小额贷款，每个贷款人之间互负连带保证责任。
   
5 L/ N, x0 C% B    [案例]
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+ \* c. ~/ l  r+ p8 A    一人没按期还贷  两人被诉受牵连
    2011年1月19日至20日，被告郑某、刘某、邝某分别向原告耒阳邮政银行申请商户联保小额贷款各10万元。三被告分别与原告签订了《小额联保借款合同》及《小额贷款联保协议书》，约定三被告的借款金额各为10万元，借款利率为14.4%，借款期限为一年，还款方式为阶段性等额本息还款法；三被告对原告的债权承担连带保证责任。合同签订后，原告向三被告分别发放贷款各10万元，共计30万元。三被告在借款合同履行过程中，被告刘某、邝某按约偿还了其个人的贷款本息。被告郑某仅偿还了2011年8月份以前的贷款本息，其在2011年8月份以后一直未按约还贷，已欠原告贷款本息88000元。此款原告经多次催收未果，遂诉诸法律。法院判决被告郑某偿还原告耒阳邮政银行贷款本金及利息共计88000元；被告刘某、邝某对被告郑某所欠原告上述款项承担连带清偿责任。
' M, N4 f1 G4 g' \5 s$ }1 J    走完所有的法律程序，原已还清银行贷款的刘某、邝某以败诉告终，才明白联保贷款的风险。
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[现状]
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+ t* H6 I" w& [: h3 M' z    类似上述案件耒阳法院审理了十几起， 这些案件除了诉讼标的的金额较小，借款期限较短，还呈现一些共同的特征：被告通常为三人，有的被告不仅是一案件主债务人，同时又是另一案件的担保人，相互之间有一定的关联；一些被告因已搬迁而去向不明；而在被告中有80%户籍地在乡下，法院向其身份证地址送达时容易发生地址不明、诉状或法律文书无法送达；此外，还有被告拒收的情形，造成缺席开庭率高，70% 左右的案件有一方或三方被告方不到庭。当然，这些案件几乎都是以被告败诉而告终。审理此类案件的法官在对案件进行调查分析后发现，原告银行提供的合同几乎全部是手续完备，签字真实，没有法律上的漏洞。而且，这类案件调解非常困难，低于其他民商事案件。大部分案件因三个被告不能同时到庭而无法调解。到庭被告对自己是担保人或对担保责任认识不清，或认为自己不是实际用款人不愿意承担保证责任，一些被告或直接称与其他成员之间互不认识而不愿担责。   
( K/ `9 I. E7 w8 M   [调查]   
4 g" _4 }0 x% J7 n' a3 y  \# L   类似民事案件诉讼数量的骤升，与金融市场正在掀起的小额联保贷款热直接相关。在金融市场，这种小额联保贷款在近年来却是一种创新。在这种机制下，每个参与成员被捆绑在一起，互相承担连带担保责任，贷款人则无需提供其他的抵押物担保。这样就解决了小微企业、商户或农户在急需资金时而面临贷款难的问题。这类“产品”的推出，尤其受到小型商户和农户的青睐。当前，这类贷款却以一种很亲和的方式流入小微企业或商、农户。由于这类“产品”大多省去了抵押环节，放贷效率非常高，从笔者了解的情况看，耒阳邮政银行显然是这类“产品”在耒阳市场推广最大的“功臣”。为小微企业主、商户和农户解决了融资难问题，而相当部分客户的贷款为小额联保贷款。        
2 }0 h( |" R/ B. L& u7 [   [思考]   
, V( v! _4 H2 U9 ]! k    联保信用“伤不起”。无论是联保成员间的信用缺失，还是银行的操作失当，这种联保信用贷款真的“伤不起”。    一些小微企业或商、农户，在资金链紧张的情况下，有了一小笔资金，或许就从“鬼门关”里挺过来了。银行人士呼吁，任何一种针对市场需求的金融产品创新，最大的前提就是风险可控。因此，缓解“融资难”，不仅需要银行单方面努力，更多是需要市场的呵护，尤其是一个地方金融生态的呵护，尤其不要伤害当前正在形成的金融产品创新氛围。对于借贷者来说，则更是要珍惜自己的征信记录。笔者了解到，一旦自己的征信记录因为逾期还款甚至因法律诉讼遭到破坏，今后或许连信用卡也难办下来。   
: L2 v/ ~+ y4 ]   [提醒]
3 H' z$ ~" a! F. G7 U1 A    贷款人更要弄明白自己成为联保小组成员后应承担责任的内容和后果，即除对自己那部分借款承担清偿责任外，还要对联保小组其他成员的借款承担连带清偿责任，也就是说，如果其他人不还款，银行有权要求你来还款。当然，银行在操作上也要更加谨慎，在贷款前要对贷款户进行充分了解，监督贷款使用，避免因不知情而造成主债务人债务不断扩大甚至下落不明而扩大损失。
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互不相认的人怎么也坐上连襟？